Asmeniniai finansai: kaip juos paskirstyti ir valdyti?

Ar žinote kiek praeitą mėnesį tiksliai uždirbote pinigų? O kiek jų išleidote, atidėjote santaupoms ar investavote? Ar mėnesio viduryje neteko susiveržti diržų, kad išgyventumėte iki algos ar kito pajamų gavimo termino? Jei į bent vieną iš šių klausimų atsakėte „ne“, vadinasi, nepakankamai gerai valdote savo asmeninius finansus. Tam, kad būtų lengviau gyventi ir finansiniai reikalai netaptų našta, žinomiausi ekspertai rekomenduoja vykdyti finansų valdymą. Šiame straipsnyje rasite atsakymus į klausimas: asmeniniai finansai – kas tai, kaip valdyti asmeninius finansus, kaip paskirstyti finansus, kaip išmokėti skolas greičiau, kaip surinkti santaupų ir kaip pradėti investuoti bei iš to uždirbti.

 

Kas yra asmeniniai finansai?

Asmeniniai finansai – kas tai? Asmeniniai finansai – ne tik piniginėje gulintys grynieji ir banko sąskaitoje esantys pinigai. Iš tiesų tai asmeninės arba jūsų šeimos pajamos, išlaidos, skolos, santaupos ir net investicijos. Deja, bet vis dar dauguma lietuvių finansiniam raštingumui, o kartu ir asmeninių finansų valdymui, skiria pernelyg mažai dėmesio. Tinkamas finansų valdymas gali padėti greičiau atsikratyti turimų skolų, padengti kasdienes išlaidas, sutaupyti ar investuojant iš to uždirbti ir žingsnis po žingsnio pasiekti finansinę laisvę! 

 

Asmeninių finansų valdymas

Dažnai žmonės mano, kad tai, kas susiję su pinigais, yra sudėtinga. Na, o jei dar šmėžuoja aplink kokie nors subtilesni žodeliai... Visgi bijoti nereikėtų, mat asmeninių finansų valdymas nėra toks sudėtingas, kaip gali pasirodyti. Viskas prasideda nuo keturių itin svarbių taisyklių.

 

1. Jūsų išlaidos turi būti mažesnės už pajamas. To pasiekti galima arba padidinus pajamas, arba sumažinus išlaidas.

2. Būtinai turite turėti bent šiokią tokią finansinę pagalvę, t. y. turėti santaupų, kurios jus apsaugotų nuo įvairių nenumatytų atvejų.

3. Didelėms išlaidoms ruoštis iš anksto ir nenaudoti saugumui užtikrinti skirtų pinigų.

4. Skolintis galima, tačiau tai reikia daryti itin atsakingai, įvertinus visas galimybes ir rizikas.

 

Šios kertinės taisyklės gali padėti sėkmingai valdyti jūsų asmeninius ar šeimos finansus, jaustis saugiai ir stabiliai. 

 

 

Kaip paskirstyti savo finansus?

Dažnai kyla klausimas, kaip paskirstyti finansus, kad net ir turėdami įsipareigojimų jaustumėmės saugiai. Pirmas ir bene svarbiausias žingsnis – finansinis tikslas. Jei jau jus sudomino asmeninių finansų valdymas, vadinasi, siekiate kažkokio tikslo. Tai gali būti siekis susikurti finansinę pagalvę, įsigyti brangesnį daiktą, išsimokėti skolas, susitaupyti pirmajai investicijai ar pan. Turint aiškų tikslą reikia konkretaus plano. O norint sukurti efektyvų planą, reikia susidaryti asmeninį finansų biudžetą, pagal jį tinkamai paskirstyti savo išlaidas, kuo greičiau išsimokėti skolas, jei tokių yra, išsirinkti jums tinkamiausią finansų taupymo strategiją ir atidžiai stebėti bei analizuoti savo finansus. 

 

 

Asmeninių finansų stebėjimas ir analizė

Asmeninio biudžeto planavimas prasideda nuo dabartinės situacijos vertinimo. Pirmiausiai, reikėtų jums patogiu formatu (tiesiog sąsiuvinyje, ant balto lapo, kompiuteryje ar telefone) susirašyti tikslią jūsų situaciją. T. y. sužymėti visas gaunamas pajamas: gaunamą atlygį už darbą, išmokas, vaikų pinigus, gaunamas pajamas iš investicijų (jei tokių yra), papildomos veiklos ir kt. Atskirai pasižymėti reikėtų ir turimus finansinius įsipareigojimus: skolas, paskolas, kreditus. Peržvelgti derėtų ir jūsų finansinius įpročius: kiek ir kam išleidžiate pinigų, ar taupote ir jei taip, kiek atidedate. Atlikus finansinę analizę, metas susidaryti aiškias asmeninio biudžeto taisykles.

 

Asmeninių finansų biudžeto sudarymas

Asmeninio biudžeto planavimas, sąmoningas jo paskirstymas ir sudarymas – saugumo garantas. Biudžeto valdymas padeda užtikrinti, kad jums netikėtai nepritruks pinigų, kad laiku gražinsite skolas, gyvensite komfortiškai ir net sutaupysite. Labai svarbu nusistatyti asmeninio biudžeto taisykles ir sąmoningai jų laikytis. Pirmoji taisyklė, žinoma, yra pradėti planuoti pajamas ir išlaidas, jas kruopščiai sekti. Kita ne ką mažiau svarbi taisyklė siekiant finansinės gerovės – finansinė pagalvė arba santaupų rezervas nenumatytiems atvejams. Labai svarbu laiku pradėti kaupti ilgalaikiams tikslams, tokiems kaip būsto įsigijimas, pensija, kelionė, vaikų mokslai ar kt.

 

Asmeninių finansų išlaidų paskirstymas

Yra daugybė būdų, kaip paskirstyti savo finansus, kokią išlaidų taktiką rinktis. Vieni finansų specialistai teigia, kad pravartu taikyti taisyklę 50-30-20. Ką reiškia šie skaičiai? 50 – tai procentai visų pajamų, kurios turėtų būti skirtos būtinosioms išlaidoms: būstui, maistui, transportui, medicinos prekėms ir paslaugoms, mokesčiams už kitas prekes ar paslaugas. 30 – tai pajamų procentai, kurie turėtų būti skirti kintančioms išlaidoms, t. y. tokioms, kurios nėra reguliarios, pavyzdžiui, drabužiams, avalynei, laisvalaikiui, kultūros renginiams, nenumatytiems pirkiniams. 20 procentų visų pajamų turėtų būti skirti taupymui ir investavimui.

 

Kitas gan populiarus būdas finansų skirstymui – 6 stiklainėlių taisyklė. Remiantis ja, visi finansai skirstomi į 6 dalis. Pirmoji, apie 55 procentus visų pajamų sudaranti, dalis turėtų būti skirta būtinosioms kasdienėms išlaidoms. Antra dalis – 10 procentų – skirta ilgalaikiams pirkiniams, trečioji, taip pat 10 proc. sudarantis dalis – edukacinėms išlaidoms: seminarams, mokymams, tobulėjimui. Ketvirtoji dalis – 10 proc. – turėtų būti skirta pramogoms, taip pat 10 procentų sudaranti penktoji dalis – investavimui. Paskutinioji, 6 dalis, arba šeštasis stiklainėlis mažiausias, sudarantis 5 procentus ir yra skirtas geriems darbams ir labdarai.

 

Čia pateikėme tik du būdus, dvi ekspertų rekomenduojamas taisykles, kaip paskirstyti savo finansus. Išsirinkus labiausiai jums ar jūsų šeimai tinkantį variantą svarbu ne tik laikytis plano, bet ir atlikti kitus išties svarbius veiksmus.

 

Skolų išsimokėjimas

Vienas iš svarbiausių etapų asmeninių finansų valdyme – tinkamas skolų valdymas. Visiškai nesvarbu, ar tai yra didelė, ar maža skola, visuomet svarbu laiku ją padengti. Skolos dažniausiai padidina mūsų išlaidas – juk turime mokėti ne tik pinigų, kuriuos pasiskolinome dalį, bet ir palūkanas. Kuo greičiau išmokėsite skolas, tuo daugiau sutaupysite. Jei turite net kelias paskolas, greituosius kreditus ar panašiai, specialistai visuomet rekomenduoja apsvarstyti paskolų refinansavimą. T. y. galimybę visas paskolas paversti viena. Taip galėsite ne tik sutaupyti, bet ir prailginti paskolos laiką, sumažinti ar padidinti įmokas. Be to, turint vieną paskolą ją daug lengviau valdyti, nei kelias.

 

Asmeninių finansų taupymo strategijos

Sėkmingas asmeninių finansų valdymas susideda ir iš taupymo. Pradėti taupyti daug paprasčiau atlikus išsamią išlaidų analizę. Tokia analizė padeda identifikuoti nebūtinus pirkinius, perteklinius maisto produktus, išlaidas žalingiems įpročiams, išlaidas neapgalvotiems, impulsyviems pirkiniams. Atpažinus nebūtinas išlaidas jas daug paprasčiau suvaldyti, sumažinti ar net visai jų atsisakyti, o tai reiškia – sutaupyti. 

 

Kitas būdas, kita strategija – niekada neiti į parduotuvę alkaniems. Kad ir kaip gali juokingai tai skambėti, tačiau kai esame alkani, maistui, o ypač greitiems užkandžiams, išleidžiame kur kas daugiau. Be to, keliaujant į parduotuvę su aiškiu produktų ir būtinų įsigyti daiktų sąrašu galime taip pat sutaupyti, mat neprisipirksime perteklinių maisto produktų. Be to, sutaupyti gali padėti ir emocinio, impulsyvaus, neapgalvoto pirkimo mažinimas. Jei staiga labai užsigeidėte tam tikros prekės ar paslaugos – palaukite iki rytojaus. Dažnai laikas padeda atsikratyti tokių pirkinių, ir, žinoma, sutaupyti.

 

Asmeninių finansų valdymo programėlės

Ar žinojote, kad sekti asmeninius finansus galima ne tik sąsiuvinyje, bet ir savo telefone? Išmaniosios technologijos šiandien gali ne tik palengvinti daugelį kasdienių dalykų, bet ir padėti sekti savo finansus ir sutaupyti! Egzistuoja kelios programėlės, leidžiančios sekti išlaidas, pajamas, planuoti asmeninį biudžetą, taupyti.

 

• Daily Budget – itin paprasta programėlė, padedanti sekti kiekvienos dienos biudžetą. Joje įvedus pajamas ir būtinas mėnesio išlaidas (būsto, mokesčių, telekomunikacijų paslaugų ir kt.) automatiškai apskaičiuojama, kiek galima išleisti kasdien, kiek rekomenduotina atidėti taupymui.

• Nerd Wallet – tai 50-30-20 taisykle paremta programėlė, padedanti atsakyti į klausimą, kaip paskirstyti savo finansus siekiant sumažinti skolas. 

• Mano piniginė – tai programėlė, kuria galima sekti ne tik savo, bet ir savo šeimos biudžetą. Joje lengva registruoti visas išlaidas, jas skirstyti į atitinkamas grupes. Mano piniginė gali tapti puikiu įrankiu asmeninių finansų stebėjimui ir analizei, mat ji automatiškai generuoja pajamų ir išlaidų suvestines.

• Spendee – viena populiariausių programėlių, padedanti stebėti savo finansus. Joje išlaidos taip pat gali būti skirstomos į atskiras kategorijas, sugeneruojamos automatinės ataskaitos. Šios aplikacijos išskirtinumas tas, kad norint įvesti išlaidas tereikia nufotografuoti čekį!

 

Be šių programėlių jums gali būti naudingos ir Pocket Guard, Acasa, Monefy, Tosh finance, Googbudget ir kt. 

 

 

Asmeninių finansų investavimas

Asmeniniai finansai, kaip jau supratote, nėra tik pajamos iš jūsų pagrindinio darbo, kasdienės išlaidos ar taupymas. Asmeniniai finansai yra ir investicijos. Asmeninio biudžeto taisyklės pabrėžia, kad tinkamiausiai valdomas vienetas bus tas, kuris gebės ne tik protingai leisti pinigus, bet ir juos leidžiant uždirbti. Net ir mažos investicijos atsiperka, tad norėdami, kad jūsų asmeninių finansų valdymas neštų dar ir pelną, rekomenduojame pagalvoti apie investavimą. Vieni žmonės renkasi periodinį investavimą, kiti – nereguliarų. Apie tai, kas yra periodinis investavimas ir kaip tai veikia kviečiame skaityti kitame mūsų straipsnyje: „Periodinis investavimas – ką svarbu žinoti?“.

 

Periodinis investavimas niekad nebandžiusiems to daryti žmonėms gali pasirodyti bauginantis. Tokiu atveju pradedančius investuoti dažnai sudomina investavimas į paskolas. Pavyzdžiui, sutelktinio investavimo platforma „Profitus“ siūlo išties palankias galimybes net ir naujokams – investuoti galima vos nuo 100 eurų, vidutinė grąža siekia net 12,14 %, o, svarbiausia, investicijos visuomet yra apsaugotos nekilnojamuoju turtu.

 

Asmeninių finansų investavimas, ir apskritai finansų valdymas, yra vienas iš būdų siekti finansinio stabilumo, saugumo ir net finansinės laisvės. Siekiant geresnės finansinės padėties labai svarbu ne tik tinkamai valdyti gaunamas pajamas ir išlaidas, bet ir mokėti atidėti dalį pinigų taupymui ar investicijoms. Visgi privalome paminėti dar vieną išties svarbų dalyką – jei jūsų tikslas yra taupymas ar greitas skolų grąžinimas, tai neturi nuskurdinti jūsų gyvenimo kokybės. Taupyti nereiškia atsisakyti jums malonių dalykų, tai reiškia – sumažinti išlaidas maksimaliai išlaikant gyvenimo kokybę.